FHN #39.22: Wie du trotz steigender Kosten und Zinsen eine Immobilie finanzieren kannst

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Die Darlehenszinsen steigen unaufhörlich und erschweren neben den erhöhten Anschaffungs- und Baukosten den Erwerb von Wohneigentum zusätzlich. Gründe für die gestiegenen Kosten und Zinsen gibt es viele, auf die du als zukünftiger Bauherr jedoch wenig Einfluss hast. Für viele scheint der Traum vom Eigenheim ausgeträumt. 

Es gibt jedoch eine Möglichkeit, wie du dennoch die Finanzierung deines Eigenheims ermöglichen kannst. Wie das geht, erfährst du hier.

Um die aktuelle Situation besser einschätzen zu können, werfen wir zuerst einen Blick auf die "harten Fakten".

Die Baufinanzierung wird teurer.

Diese 6 Gründe machen eine Baufinanzierung zunehmend schwieriger.

1. Erhöhte Rohstoffpreise treiben die Baukosten

2. Kaufpreise der Grundstücke und Immobilien steigen weiter

3. Steigende Zinsen machen Kredite teurer

4. Die BaFin wird strenger, Banken restriktiver mit der Kreditvergabe

5. Klimaschutz-Maßnahmen bringen neue Belastungen

6. Unklare energetische Förderung

Die Zinsen liegen auf dem Niveau von vor 10 Jahren.

Experten hatten Anfang September 2022 einen Zinsanstieg bis zum Jahresende auf 3,5% prognostiziert. 

Bei einem Blick auf die aktuellen Finanzierungskonditionen wird deutlich, dass dieses Zinsniveau bereits im Oktober 2022 erreicht ist. Einen derart schnellen Zinsanstieg gab es noch nie. Tendenz steigend.

Was heissen diese Entwicklungen in €?

Plus 1,8%-Punkte bedeuten bei einem 200.000€ Darlehen einen Mehraufwand von:

+ 300€ pro Monat

+ 3.600€ pro Jahr

+ 54.000€ in 15 Jahren

Wonach richtet sich die Höhe der Darlehenszinsen?

 Die Höhe der Darlehenszinsen werden von folgenden Faktoren beeinflusst:

• Leitzinsen bzw. allgemeines Zinsniveau am Markt
• Darlehensart (Immobiliendarlehen, Konsumentendarlehen etc.)
• Bonität des Kunden
• Darlehenssumme und Laufzeit
• Sicherheiten / Eigenkapital 

Mit diesen 3 Schritten bereitest du dich optimal auf deine Baufinanzierung vor.

Schritt 1: Mache deine Hausaufgaben

Verschaffe dir einen fundierten Überblick über deine aktuelle Finanzsituation. Hierzu gehört eine Haushaltsrechnung, bei der du deine Einnahmen- und Ausgaben miteinander verrechnest. Des Weiteren benötigst du eine Vermögensübersicht, in der du dein Vermögen und deine Verbindlichkeiten gegenüberstellst.

Hierdurch verschaffst du dir Transparenz und kannst den Banken die Daten direkt vorlegen, wenn du Finanzierungskonditionen anfragst. 

Hole dir hier das Excel-Tool "Haushaltsrechnung und Vermögensübersicht" per Download.

Schritt 2: Baue Eigenkapital auf

In Schritt 1 hast du deine Haushaltsrechnung erstellt und optimalerweise einen positiven Haushaltsüberschuss ermittelt.

Falls dieser nicht positiv ist, vergiss dein Finanzierungsvorhaben. Falls doch, investiere möglichst viel in ETFs oder gemanagte Fonds. Diese Anlageformen bieten dir die Möglichkeit, Renditen oberhalb der Inflation zu generieren, kannst aber trotzdem - zum tagesaktuellen Kurs - flexibel darauf zugreifen.

Nutze diese Anlageformen aber bitte nur, wenn du das Eigenkapital nicht zeitnah benötigst. Denn die Renditen sind nicht garantiert und die Kursverläufe unterliegen Schwankungen (und können auch mal im negativen Bereich sein).

Mittel- und langfristig solltest du mit diesen Anlageformen aber eine bessere Performance generieren, als wenn du dein Geld auf dem Giro- oder Tagesgeldkonto parkst.

Schritt 3: Hole dir Zinssicherheit

Wie wir zu Beginn dieses Beitrages gesehen haben, befindet sich die Finanz- und Immobilienwelt im steten Wandel. Die zukünftigen Kosten und Zinskonditionen lassen sich nicht exakt vorherbestimmen. Die Wahrscheinlichkeit ist allerdings hoch, dass diese (weit) über dem jetzigen Niveau liegen werden.

Aus diesem Grund kann es sinnvoll sein, dass du dir die jetzigen Zinskonditionen sicherst. Dies funktioniert über einen Bausparvertrag (bis zum Jahresende 2022 noch mit 1,35% - 2,35% Darlehenszinsen möglich).

Ein Bausparvertrag bietet dir 3 Vorteile:

1. Zinssicherung: Einzige Möglichkeit der Zinssicherung für eine spätere Immobilie oder Modernisierung

2. Eigenkapitalbildung: Kontinuierliche, systematische Eigenkapitalbildung durch einen laufenden Sparprozess

3. Senkung des Beleihungsauslaufs: Aufgrund des Eigen- und Fremdkapitals ergibt sich ein niedrigerer Beleihungsauslauf bei der Finanzierung 

Zusammenfassung

Starte mit diesen 3 Schritten und lasse dich von den Stimmungen am Immobilien- und Finanzmarkt nicht in die Irre führen. Genau so kommst du deinem Immobilienprojekt immer ein Stückchen näher.

1. Kenne deine eigenen Zahlen

2. Baue Eigenkapital auf

3. Sichere dir günstige Zinsen

--> und loslegen!

Das wär´s für heute. Bis zum nächsten Samstag.

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2. Schreibe mir eine Email an [email protected]